Abra la asistencia sanitaria a un dueño del negocio y ver sus ojos comienzan a empañarse. Eso es por lo general debido a hablar de la Ley de Asistencia Asequible es como hablar de Shakespeare. Sabemos esto es importante. Pero qué tiene que ser tan aburrido?

Es. Debido a que es caro. Y cada vez es más.

Usted probablemente ya sabe que a partir del 1 de enero 2016 si su empresa tiene más de 50 vez que la gente "equivalentes" completos (es un cálculo que necesita para hacer que combina tanto a tiempo completo y los trabajadores a tiempo parcial), entonces usted ahora está obligado bajo la Ley de Asistencia Asequible para proporcionar seguro de salud asequible a sus personas a tiempo completo - aquellos que trabajan más de 30 horas por semana (o 130 horas al mes). De lo contrario, usted paga una multa de $ 2,000 por empleado por año.

Pero incluso si usted tiene menos de 50 personas es posible que desee para proporcionar seguro de salud para sus empleados porque quiere ofrecer esto como un beneficio para atraer a las mejores personas que puedas.

Y como he dicho, esto es caro. Y no se ha hecho más barato. Este año, los costos están arriba alrededor del 10% (en algunos estados como Tennessee y Montana los costos son más del 30%!). La inscripción, en particular con jóvenes, las personas sanas, es muy por debajo de los niveles necesarios para hacer el sistema tan asequibles como se esperaba. Las grandes aseguradoras están cayendo fuera. Programas diseñado para reembolsar aseguradores para sobrecostos están siendo recortados. Y una elección telares este año que pueden, dependiendo de quién gane la Casa Blanca, podría derogar la ley tal como la conocemos.

Por lo tanto, vamos a cortar por lo sano. Usted no tiene que leer a Shakespeare si no quieres. Pero usted tiene un negocio que atender y que necesita para ofrecer el mejor cuidado de la salud que puede pagar para que usted mantenga su gente feliz y atraer a otras personas buenas. ¿Cuáles son sus opciones de atención médica este año? Aquí hay tres buenos:

Usted puede auto-asegurarse.

Usted podría pagar por la mayoría de los costos de atención médica usted mismo y comprar una póliza más económica que abarcaría cuestiones catastróficas para limitar su exposición. Las ventajas de este enfoque es que usted puede adaptar su plan a las necesidades de sus empleados y controlar sus costes mejor porque usted no está pagando a alguien para asumir el riesgo de sus gastos de atención médica. La mayoría de las empresas contratan administradores de terceros y configuración de un fideicomiso para manejar los costos. Si usted tiene una mano de obra más joven con pocos problemas de salud que esto puede ser un enfoque atractivo. Y, dependiendo de su plan, usted puede estar exento de la mayoría de los reglamentos Obamacare (aunque esto sigue siendo una batalla política). Sin embargo, los costos podrían ser más altos también.

Entre las muchas consideraciones que hacer un trabajo del programa de auto-seguro que usted probablemente tendrá que invertir en alguien internamente para administrarlo. Esta persona sería hacer la investigación, la documentación y las comunicaciones para asegurar que sus empleados están haciendo lo que pueden (programas de bienestar, las drogas de descuento, etc.) para mantener sus costos bajos. Para realmente hacer esto bien tendrás que tener buenos indicadores sobre el pasado la historia de sus empleados de la salud también, lo que es más difícil de lo que parece y por qué muchas pequeñas empresas no optar por este enfoque. Si usted está interesado, visite el Auto Industry Association Seguros 'sitio de s de más investigación.

Usted puede obtener un plan de "híbrido".

Si usted no tiene el estómago para los riesgos potenciales de auto-asegurador, un plan híbrido puede ser un buen compromiso. Algunos llaman a esto "el nivel de fondos." Aquí está la combinación de ambos las características de un plan de seguro de salud de grupo con un poco de auto-financiación. Al igual que un plan de auto-seguro, usted está dejando a un lado el dinero para los costos de salud proyectados, sólo que esta vez con su compañía de seguro de salud que están asumiendo el papel del administrador. Las primas se pagan en la forma habitual. Al final del año la política de una rendición de cuentas se hace y si las demandas son menos de lo que usted ha fijado un lado se obtiene el dinero. Si las reclamaciones exceden el monto financiado por un cierto nivel a catastróficos retrocesos políticos cobertura.

Al igual que un plan autofinanciado, un empleador puede cosechar ahorros si su fuerza de trabajo es más saludable. Sin embargo, los costes son más consistente y predecible. Los impuestos onerosos que se imponen a la industria de seguros de salud están exentos de estas primas. También está exenta de muchas de las reglas de la Ley de Cuidado de Salud Asequible, como proporcionar ciertas coberturas de asistencia sanitaria esencial para que pueda adaptar su plan a las necesidades de su fuerza de trabajo. Y usted está minimizando su exposición a grandes reclamaciones con la cobertura catastrófica. Por otro lado, usted está pidiendo una mayor participación de su compañía de seguro de salud que significa más comisiones para ellos. Y la mayoría de estos planes, con el fin de trabajo, se requiere una red más limitado de proveedores a participar dentro de un área geográfica donde se negocian las tasas de reembolso por anticipado. Si usted es un pequeño empresario (por lo general menos de cinco personas) puede que ni siquiera será capaz de utilizar esta opción, en función de su estado.

Usted puede ir de Bronce.

Por último, se puede tomar la inspiración de nuestro equipo de 2014 Juegos Olímpicos de Invierno y justo ... ir de bronce! Eso significa que la compra de un plan de seguro de grupo tradicional, sino que optan por pagar por la opción mínima (Bronce). Todavía tiene todas las coberturas y beneficios esenciales requeridos por la Ley de Cuidado de Salud Asequible, pero su costo es menor que la de plata alternativas o planes de Oro porque deducibles y los gastos de bolsillo son más altos. En efecto, usted está pidiendo a sus empleados a pagar más, con tal de que sigue siendo "asequible" (que es otro cálculo que tendrás que hacer).

El acoplamiento de un plan de bronce con una cuenta de ahorros de salud es crucial. HSA han crecido enormemente en popularidad en los últimos años, principalmente debido a que ayudan a compensar los costos de sus empleados con contribuciones antes de impuestos a usted ya que puede hacer. HSA son baratos de instalar y administrar y cantidades no utilizadas por lo general se puede rodar en off a los próximos años.

Hay otros trucos para mantener los costos bajos. Los programas de bienestar. Planes farmacéuticas más agresivo. Cobertura esencial mínimo (o "flaco") planes. Yo sé, es un gran esfuerzo. Y es tan aburrido como Shakespeare. Pero Shakespeare suerte: él no tiene que pagar estos gastos como tú.

Así que enfrentarlo: nunca vas a entender plenamente El mercader de Venecia . Pero si usted trabaja en estrecha colaboración con su contador, asesor de beneficios u otro consejo de confianza vas a entender mejor las mejores opciones de atención médica para este año.